理財師該如何看待銀行理財子公司呢

12月5日,作為郵儲銀行的全資理財子公司,中郵理財在北京正式開業,注冊資本80億元;而就在同一天,中信銀行籌建理財子公司的申請也獲得銀保監會的批準。至此,在作為理財子公司發展“元年”的2019年里,已

12月5日,作為郵儲銀行的全資理財子公司,中郵理財在北京正式開業,注冊資本80億元;而就在同一天,中信銀行籌建理財子公司的申請也獲得銀保監會的批準。至此,在作為理財子公司發展“元年”的2019年里,已經有8家銀行的理財子公司正式開業運營。在公告成立理財子公司的33家商業銀行中,已經有13家獲批籌建,不知在年底之前還有哪家銀行能趕上末班車。那么這件事會對金融理財師造成什么樣的影響呢?

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目前看來,銀行理財子公司的設立,將會進一步擴大金融理財服務的需求,同時也會改變部分理財師的服務方式。

銀行理財子公司設立的初衷就是要讓理財回歸資產管理的本源——“受人之托,代人理財”。在此之前,理財產品的資金常被用來為不滿足信貸投放標準的項目融資。簡單說,就是一些不能從銀行直接獲得貸款的項目,為了滿足資金需要,愿意支付更高的利息;而商業銀行通過發行理財產品匯集資金配合項目融資,向理財產品購買者支付“預期收益率”,而把其余的超額收益留存下來。很顯然,銀行在發行理財產品時承擔了比普通貸款更高的風險,一旦踩雷,連普通儲戶的利益都會受到損害,甚至牽連整個金融體系。

“資管新規”、《商業銀行理財業務監督管理辦法》和《商業銀行理財子公司管理辦法》等一系列政策的出臺就是為了打破這種現狀,讓理財產品不再成為監管套利的工具,而是真的成為資產管理的工具。這里的核心詞匯就是“打破剛兌”,讓投資者,而不是銀行來承擔本來該承擔的風險。市場上不再有那么多的保本理財產品,買產品也不會有“預期收益率”,出了事銀行也不再兜著,“賣者有責”基礎上要求“買者自負”。而實現這一目標的一個重要環節,就是讓銀行的理財業務和其他業務分開,從而做到風險隔離。于是,銀行理財子公司應運而生。以后銀行的理財業務要么通過新設子公司來開展,要么整合到已經開展資管業務的其他機構中。如遇踩雷,理財子公司以其資產承擔后果,而銀行的其他資產將不會受此影響。

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因此,當下銀行理財子公司的一項重要任務就是將母行的理財產品及相關配套服務移至自己名下。不久前,工商銀行發布公告稱,已將155款個人和27款法人共計182款理財產品移至其理財子公司工銀理財;其他銀行也將陸續公布相應計劃。

2018年國內銀行理財產品的規模已經超過30萬億元人民幣。在理財產品的投資者中,有三分之二是個人投資者,“打破剛兌”后,沒有“預期收益率”了,如何選擇適合的理財產品,將是他們面對的一個非常急迫且頭疼的問題。此時,專業人士在這方面的幫助變得十分必要。因此可以預計,未來金融理財服務市場將會迅速發展,金融理財師也將會越來越得到關注。

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然而理財子公司的出現也會對理財師的服務方式產生影響。首先,成立理財子公司暗含著很高的門檻,這就意味著部分無法成立理財子公司的銀行可能退出理財業務,中長期看,理財業務將向頭部集中。

而且按照監管要求,銀行如果設立理財子公司后,就不再允許其他部門從事理財業務,只能到理財子公司專營。這意味著銀行的私行部將由原來的自主理財,變為以客戶服務和營銷管理為主,而銀行的理財子公司將成為私行部的產品供應商。

雖然目前理財子公司的主要業務是發產品,但擁有投資顧問資格的他們,未來很可能會開展投顧業務。彼時,其獲客需要采用新的手段。一個小的方面就是客戶在銀行理財子公司首次購買理財產品已經不需要進行面簽,這會減少理財師與客戶接觸的機會。同時按照監管要求,理財子公司與母銀行間將實行數據隔離,這也會增加獲客難度。在這方面,已經預先試水的基金公司投顧業務可以作為參考。

銀行理財子公司來勢洶洶,對于金融理財師來說,既是機遇,又是挑戰。核心的問題還是在新的形式下,怎樣為客戶提供更好的服務。如何積極應對,轉變模式,是每個理財師需要思考的問題。

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